Auslandskrankenversicherung
Weshalb eine Reisekrankenversicherung sinnvoll ist!

Für Reisen außerhalb von Deutschland lohnt es sich über eine Reisekrankenversicherung nachzudenken. Und das nicht nur, wenn du als Backpacker eine Weltreise planst oder einfach für längere Zeit ins Ausland gehen möchtest. Auch auf Reisen innerhalb Europas, und sei es nur zum Shoppen gleich hinter der Grenze, ist eine Auslandskrankenversicherung unabdingbar und erspart dir im Ernstfall viel Ärger und Geld.

In diesem Guide erkläre ich dir, weshalb eine Auslandskrankenversicherung sinnvoll ist und auf was du bei der Wahl einer Reisekrankenversicherung achten musst. Denn nicht jede Versicherung ist auch die passende für dich!

Inhalt des Artikels:

An dieser Stelle möchte ich dich darauf hinweisen, dass der Inhalt dieses Artikels keine Beratung darstellt! Du solltest vor Abschluss einer Auslandskrankenversicherung sowie vor Antritt deiner Reise noch einmal den Kontakt zu deiner Krankenkasse beziehungsweise deinem Versicherungsanbieter suchen und Besonderheiten sowie mögliche Einschränkungen hinsichtlich deines Versicherungsschutzes abklären. Die im Schadensfall anfallenden Kosten müssen von dir selbst getragen werden.

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Vorteile einer Auslandskrankenversicherung

Gerade bei sportlichen Aktivitäten im Urlaub oder während eines längeren Auslandsaufenthalts steigt das Risiko beziehungsweise die Wahrscheinlichkeit, dass du irgendwann einmal einen Arzt aufsuchen musst. Und wie schnell ist es passiert, dass du beispielsweise auf einer Radtour gestürzt bist oder du dir bei einer Wanderung den Fuß verknackst hast. Eventuell reagierst du auch auf etwas allergisch und musst dich umgehend in ärztliche Behandlung begeben. Oder du bist mit deinem gemieteten Motorroller in einem Verkehrsunfall verwickelt.

Ohne einen ausreichenden Versicherungsschutz müsstest du die Kosten für eine ärztliche Behandlung oder vielleicht sogar für eine Operation aus eigener Tasche zahlen. Und je nach Reiseland sind die Kosten für eine entsprechende ärztliche Versorgung so hoch, dass sie möglicherweise auch existenzbedrohend werden können.

Um dich vor den hohen Kosten einer ärztlichen Behandlung im Ausland zu schützen, solltest du eine gute Auslandskrankenversicherung abschließen. Eine gute Reisekrankenversicherung übernimmt unter anderem sämtliche Kosten für eine ambulante und stationäre Behandlung, für Medikamente und Hilfsmittel die dir verordnet wurden bis hin zu einem eventuell notwendig werdenden Rücktransport nach Deutschland.

Teuer ist eine Auslandskrankenversicherung nicht! Und schon gar nicht, wenn du die möglichen Kosten einer ärztlichen Behandlung ins Verhältnis zur jährlichen Versicherungsprämie setzt. Eine Reisekrankenversicherung kannst du bereits ab 10 Euro pro Jahr abschließen und so das Risiko für eine teure ärztliche Behandlung im Ausland aufkommen zu müssen ausschließen.

In der Regel werden mit einer üblichen Reisekrankenversicherung alle Reisen ins Ausland innerhalb eines Versicherungsjahres mit einer Dauer von bis zu 42 Tagen je Reise abgesichert. Für Reisen mit einer Dauer von mehr als 60 Tagen gibt es spezielle Langzeit-Auslandskrankenversicherungen, welche du für etwas mehr als 1 Euro pro Tag abschließen kannst.

Entscheidend für die Höhe deiner Versicherungsprämie ist die Dauer deiner Reise(n) beziehungsweise deines Auslandsaufenthaltes, dein Alter und ob du eine Reise in die USA und/oder Kanada planst. Aber auch der Leistungsumfang kann für erhebliche Preisunterschiede sorgen.

Ein Vergleich der unterschiedlichen Reisekrankenversicherungen lohnt sich und ist gar nicht so aufwendig wie du vielleicht glauben magst! Auf Portalen wie Check24 Anzeige oder Tarifcheck Anzeige kannst du schnell und einfach einen Vergleich verschiedener Auslandskrankenversicherungen unterschiedlicher Anbieter durchführen.

Für wen ist eine Auslandskrankenversicherung sinnvoll?

Wenn du deine Reisen um die Welt sorgenfrei genießen möchtest, dann empfiehlt es sich eine Reisekrankenversicherung abzuschließen. Ebenso natürlich auch, wenn du nur hinter der Grenze Shoppen gehen möchtest. Denn viele Reisekrankenversicherungen sichern deine vorübergehenden Aufenthalte im Ausland von bis zu 6 Wochen je Reise innerhalb eines Versicherungsjahres optimal ab.

Solltest du ein Sabbatical beziehungsweise eine Auszeit im Ausland planen, dann reicht in der Regel eine Auslandskrankenversicherung mit einer solch kurzen Versicherungsdauer nicht aus. Dies betrifft dich auch, wenn du als Au Pair im Ausland arbeiten möchtest oder Work & Travel planst.

In diesen Fällen kannst du bei einzelnen Versicherungsanbietern deinen Auslandsaufenthalt mit einer Langzeit-Auslandskrankenversicherung bis zu fünf Jahre absichern und so das Risiko notwendig werdende Behandlungskosten aus eigener Tasche zahlen zu müssen minimieren.

Benötige ich auch in Europa eine private Auslandskrankenversicherung?

Wenn du bei einer gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland versichert bist, genießt du auch in den Mitgliedsstaaten der Europäischen Union einen umfassenden Versicherungsschutz.

Ebenso wurde in sogenannten Sozialversicherungsabkommen geregelt, dass die gesetzlichen Krankenkassen auch die Kosten für eine ärztliche Behandlung in den Ländern übernehmen, die nicht zur Europäischen Union gehören. Derartige Abkommen bestehen zum Beispiel mit Island, Liechtenstein, Norwegen, Schweiz, Israel, Kroatien, Tunesien und der Türkei.

Ein Sozialversicherungsabkommen zwischen Deutschland und den USA gibt es jedoch nicht! Das heißt, dass deine gesetzliche Krankenkasse die Kosten für einen Arztbesuch in den USA nicht übernimmt. Dies gilt unter anderem auch für Kosten einer ärztlichen Behandlung in den bei Backpackern so beliebten Reisezielen wie Australien, Neuseeland und Bali (Indonesien).

Auch wenn der Arzt die Behandlung mit der Europäischen Versicherungskarte (EHIC) – diese befindet sich auf der Rückseite deiner Krankenkassenkarte – direkt mit deiner Krankenkasse in Deutschland abrechnen kann, reicht dieser Versicherungsschutz oftmals nicht aus.

Denn auch im europäischen Ausland gibt es Ärzte die nur privat abrechnen und zudem Vorkasse verlangen. Und wer möchte schon im Notfall nach einem Arzt suchen der Kassenpatienten beziehungsweise deine Europäische Versicherungskarte akzeptiert?

Die Rechnung(en) über die entstandenen Behandlungskosten kannst du zwar in Deutschland bei deiner Krankenkasse einreichen, jedoch bekommst du nur die Kosten in der Höhe erstattet, wie sie bei einer Behandlung in Deutschland entstanden wären. Mitunter ist es jedoch so, dass eine solche Behandlung im Ausland deutlich mehr kostet als in Deutschland. Oder aber auch Behandlungsmethoden umfasst, welche nicht anerkannt und somit nicht von den gesetzlichen Krankenkassen in Deutschland übernommen werden.

Mit einer Auslandskrankenversicherung kannst du dich davor schützen auf einem Teil der entstandenen Kosten sitzen zu bleiben. Egal ob du diese für den Zeitraum von bis zu 6 Wochen für deinen Urlaub oder für deine Langzeitreise benötigst.

Zugleich werden mit einer Reisekrankenversicherung auch die Kosten eines Krankenrücktransports nach Deutschland abgedeckt, welche von den gesetzlichen Krankenkassen nicht übernommen werden dürfen.

Darauf musst du bei einer Auslandskrankenversicherung achten!

Der Markt an Reisekrankenversicherungen ist geradezu ein Dschungel. Neben den grundlegenden Versicherungsleistungen wie die Kostenübernahme von ambulanten und stationären Behandlungen einschließlich Operationen sowie für verordnete Arznei-, Verbands-, Heil- und Hilfsmittel und schmerzstillende Zahnbehandlungen gibt es einige Sachverhalte mehr auf die du bei der Wahl deiner Reisekrankenversicherung achten musst.

Einmal mehr solltest du dir deshalb vor Abschluss eines Versicherungsvertrages die Zeit nehmen und die Versicherungsbedingungen zu lesen. Nicht, dass du im Ernstfall dann doch ohne ausreichenden Versicherungsschutz dastehst!

Begrenzung der Reisedauer

Die meisten Versicherungen umfassen einen Versicherungsschutz von 42 Tagen pro Reise innerhalb eines Versicherungsjahres. Für deine jährlichen Urlaubsreisen reicht dies in der Regel völlig aus. Solltest du jedoch eine längere Reise ins Ausland planen, dann achte unbedingt darauf, dass die Auslandskrankenversicherung deine gesamte Reisezeit beziehungsweise deinen Auslandsaufenthalt absichert. Sprich vom Tag deiner Abreise in Deutschland bis zur Rückkehr.

Für Langzeitreisende gibt es spezielle Reisekrankenversicherungen, bei denen du dich für bis zu 5 Jahren versichern kannst. Entsprechende Langzeit-Auslandskrankenversicherungen kannst du beim ADAC Anzeige, HanseMerkur Anzeige, TravelSecure Anzeige, STA Travel Anzeige und der Allianz Anzeige abschließen.

Geltungsbereich der Reisekrankenversicherung

Nicht alle Auslandskrankenversicherungen sind weltweit gültig. Da in Ländern wie den USA, Kanada oder auch Australien das Gesundheitssystem extrem teuer ist, schließen einige Versicherungsunternehmen die Kostenübernahme für eine ärztliche Behandlung für diese Destinationen von vornherein aus.

Achte also darauf, dass du dich mit einer weltweit gültigen Reisekrankenversicherung absicherst.

Absicherung aller Reisen

Nicht immer werden durch eine Reisekrankenversicherung alle Arten von Reisen abgedeckt. Es ist vielleicht noch verständlich, dass Reisen von Berufssportlern zu Wettkämpfen im Ausland oder hierzu notwendigen Trainingseinheiten nicht durch eine Auslandsreisekrankenversicherung versichert sind. Aber Schiffsreisen?

Daher solltest du den Versicherungsvertrag daraufhin prüfen, ob dieser für alle Reisearten gültig ist. Oder zumindest für die entsprechenden Arten die du für deine Reisen benötigst. Somit bist du dann nicht nur auf Urlaubsreisen krankenversichert, sondern auch wenn du Work & Travel, Au Pair oder Schiffsreisen machen möchtest.

Krankenrücktransport zum Wohnort

Die gesetzlichen Krankenkassen in Deutschland dürfen die Kosten für einen Krankenrücktransport in ein geeignetes Krankenhaus in der Nähe deines Wohnortes nicht übernehmen. Auch nicht, wenn der Rücktransport aus einem Land organisiert werden müsste, mit dem ein entsprechendes Sozialversicherungsabkommen besteht. Deine Reisekrankenversicherung sollte diese Kosten daher unbedingt übernehmen!

Achte darauf, dass deine Auslandskrankenversicherung auch die Kosten für einen medizinisch sinnvollen Krankenrücktransport nach Deutschland abdeckt. Im Vergleich zu einem medizinisch notwendigen Krankenrücktransport werden dann auch die Kosten übernommen, wenn schon die Aussicht auf einen besseren Heilungsverlauf besteht – Stichwort Umfeld und Landessprache!

Bei einem medizinisch notwendigen Krankenrücktransport nach Deutschland werden die Kosten nur übernommen, wenn eine Behandlung in deinem Reiseland nicht erfolgen kann. Davon ist heutzutage jedoch nicht auszugehen, so dass du in diesen Fällen bis zur völligen Genesung im jeweiligen Land bleiben müsstest.

Heimaturlaub mitversichert

Wenn du eine Langzeitreise planst, dann wirst du dich in der Regel bei deiner Krankenversicherung in Deutschland abmelden. Somit genießt du jedoch keinen Versicherungsschutz mehr, wenn du beispielsweise zu Weihnachten oder zum 80. Geburtstag deiner Oma dich in Deutschland aufhältst.

Gemäß §193 Abs. 3 Satz 1 VVG bist du jedoch verpflichtet eine entsprechende Krankenversicherung abzuschließen – sofern du deinen Wohnsitz in Deutschland nicht auch abgemeldet hast. Dies hat zur Folge, dass du dich für diesen Zeitraum entweder privat oder auf Grundlage des §5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V als freiwilliges Mitglied bei einer Gesetzlichen Krankenversicherung versichern müsstest.

Die Auslandskrankenversicherung der Allianz Anzeige sowie die der STA Travel Anzeige – hinter diesem Vertrag steckt ebenfalls die Allianz, jedoch mit modifizierten Versicherungsumfang – versichert dich jedoch auch auf deinem Heimaturlaub in Deutschland von bis zu 12 Wochen je Versicherungsjahr, wenn eine Laufzeit von 12 Monaten vereinbart wurde. Eine Option die für den einen oder anderen sicherlich interessant ist.

Selbstbehalt bei Inanspruchnahme

Sollte es zum Ernstfall kommen und du deine Auslandskrankenversicherung in Anspruch nehmen müssen, dann könnte es passieren, dass du dich mit einer gewissen Summe an den entstehenden Kosten beteiligen musst. In der Regel werden von den Versicherungsanbietern 50 Euro oder 100 Euro verlangt. Dies betrifft zumeist nur die Reisekrankenversicherungen für Langzeitreisende.

Dennoch solltest du vor Abschluss einer Auslandskrankenversicherung darauf achten, wie hoch eine mögliche Selbstbeteiligung wäre und diesen Betrag bei der Wahl deiner Reisekrankenversicherung mitberücksichtigen.

Meine Auslandskrankenversicherung

Im April 2016 bin ich losgezogen. Seither bin ich auf meinen Reisen bei der Allianz mit dem Tarif ELVIA YoungTravel Work&Learn Anzeige nahezu rundum versichert.

Neben einer weltweit gültigen Auslandskrankenversicherung inklusive Absicherung für Heimaturlaube hatte ich auch eine Gepäckversicherung sowie eine Unfallversicherung fürs Ausland abgeschlossen. Eine Reiserücktritt- und -abbruchversicherung hatte ich damals unsinnigerweise auch in den Vertrag inkludieren lassen.

Ausschlaggebend war damals nicht nur der Preis – für zwei Jahre habe ich 1.124,20 Euro bezahlt. Sondern auch, dass ich mir weltweit keine Gedanken bezüglich meines Versicherungsschutzes machen muss. Ebenso wenig, wenn ich zu Weihnachten meine Familie oder Freunde in Deutschland besuchte. Aber auch, weil ich bei der Allianz einen Versicherungsvertrag über 2 Jahre abschließen konnte und somit für die Dauer meiner Reise meine „Ruhe“ hatte.

Da mein Versicherungsvertrag in wenigen Wochen ablaufen wird, bin ich derzeit wieder auf der Suche nach einer passenden Auslandskrankenversicherung für Langzeitreisende.

Leider haben sich die Konditionen bei der Allianz deutlich verändert. Zumindest preislich. Jedoch zählt diese Reisekrankenversicherung dennoch zu meinen Favoriten, da sie im Vergleich zur TravelSecure Anzeige, HanseMerkur Anzeige und dem ADAC Anzeige sowie der Versicherung bei STA Travel Anzeige auch weiterhin preislich unschlagbar ist.

Sofern ich meinen bisherigen Vertrag nicht verlängern kann – dies ist auf Anfrage und nach Kulanzprüfung möglich – werde ich ein paar Veränderungen am Leistungsumfang vornehmen. Neben der Gepäck-, Rücktritt- und Abbruchversicherung wird auch der Versicherungsschutz für die USA und Kanada wegfallen, was mein Budget gut 1.200 Euro weniger belasten wird.

Theoretisch wäre ich somit im Ernstfall auch weiterhin rundum abgesichert. Doch wie gut eine Versicherung ist, wird man allerdings immer erst feststellen, wenn man sie in Anspruch nehmen muss. Zum Glück ist in den letzten zwei Jahren nichts passiert!

Du hast noch einen wichtigen Hinweis? Dann rein damit in die Kommentare.


Hier gleich weiterlesen:

2 Gedanken zu “Weshalb eine Krankenversicherung auf Reisen so wichtig ist

  1. Interessant ist auch die Option – unter gewissen Voraussetzungen – bei längeren Auslandsreisen (Nicht EU Raum) die gesetzliche KK „ruhen“ zu lassen oder die Beiträge stark zurückzustufen.

    • Hallo Nico!

      Haaa. Da in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) dein Einkommen als Grundlage für die Berechnung der Beiträge maßgeblich ist, wundert es mich, dass du von „Zurückstufung“ sprichst?! Oder meinst du hiermit den Erwerb einer Anwartschaft als freiwilliges Mitglied?

      Eine Anwartschaftsversicherung mit der du dir das Rückkehrrecht zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung sichern kannst, ist während eines Auslandsaufenthaltes grundsätzlich nicht mehr notwendig. Denn mit §5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V hat der Gesetzgeber ein Rückkehrrecht – eigentlich ist es eher eine Pflicht für Krankenkassen – zur zuletzt zuständigen Krankenkasse geschaffen.

      Die Mitgliedschaft bei deiner gesetzlichen Krankenkasse kannst du während deines Auslandsaufenthaltes somit beenden – als versicherungspflichtiges, also auch freiwillig versichertes Mitglied – wenn deine private Auslandskrankenversicherung als ein anderweitiger Anspruch auf Absicherung im Krankheitsfalle im Sinne des Sozialgesetzbuches SBG V anerkannt werden kann.

      Voraussetzung für eine Anerkennung ist, dass der Versicherungsvertrag dich über das Maß einer „klassischen“ Urlaubsreise absichert. Sprich, über die Dauer von 42 Kalendertagen. Sowie, dass der Leistungskatalog des Versicherungsvertrages der Art nach den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung entspricht. Es genügt also, wenn die wichtigsten Leistungen der GKV bei der ambulanten und stationären Heilbehandlung im Vertrag vorgesehen sind.

      Bonus meiner derzeitigen Auslandskrankenversicherung ist, dass ich auch bei vorübergehenden Besuchsaufenthalten in Deutschland versichert bin und somit eine Versicherungspflicht nach §5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V sowie nach §193 Abs. 3 VVG auch für diese Zeit ausgeschlossen bleibt. – Leider können diese Auslandskrankenversicherung nur Personen bis zu einem Alter von 39 Jahren abschließen. Tarife für ältere Personen gibt es sicher auch.

      Etwas verwundert bin ich auch über deine Anmerkung, dass ein „Ruhen“ der Mitgliedschaft bei einer Gesetzlichen Krankenversicherung nur bei längeren Auslandsreisen außerhalb des EU-Raums möglich ist. Da stimme ich dir nicht zu!

      Da ein Wohnsitz in Deutschland die Pflicht für eine Krankenversicherung begründet (siehe hierzu §193 Abs. 3 VVG in der Folge §§ 5, 9 SGB V sofern du dich gesetzlich versichern musst) und nicht ein Wohnsitz innerhalb der EU.

      Somit ist es also durchaus denkbar, dass du deine Mitgliedschaft bei einer Gesetzlichen Krankenkasse auch dann beenden kannst, wenn du zum Beispiel einen Auslandsaufenthalt in Spanien oder Malta planst. Voraussetzung hierzu ist jedoch, dass du eine Auslandskrankenversicherung vorweisen kannst, welche als anderweitiger Anspruch auf Absicherung im Krankheitsfalle im Sinne des Sozialgesetzbuches SBG V anerkannt ist.

      Klar ist, dass dieser Post keine Rechtsberatung darstellt. Gell, immer selbst noch mal bei der Krankenkasse nachfragen … allerdings gut vorbereitet, um auch Gegenfragen stellen zu können!!!

      Grüße, Torsten …

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